2980
Самострахование - выгода или риск?
Наверное, не каждый задумывался, что страхование появилось на фундаменте идеи распределения рисков между самим страхователем, самостоятельно возмещающим причиненные ему убытки, и страховой компанией, принимающей эти риски на себя за дополнительное вознаграждение в виде страховых премий.
Итак, что же это такое самострахование в наши дни? Всем, кто пользовался страховкой и немного разбирается в этом продукте, известен такой термин, как убыточность - это соотношение заплаченных премий к выплаченным убыткам. Существует несколько видов убыточности, но в в данном случае нас интересует так называемая "чистая" убыточность, поэтому мы будем говорить только о сумме чистых выплат по страховым случаям компании, без учета выплаченных страховой компанией комиссий, расходов на ведение дела и т.д.
Если показатель убыточности невелик, то сама собой напрашивается идея не платить деньги страховой компании, а покрывать убытки самостоятельно, сэкономив разницу между средней убыточностью вашей компании и страховой премией, которую вы платите страховщикам.
Действительно, на рынке существуют механизмы, позволяющие сэкономить на страховании. Если процент возмещений выплачиваемых вашей компании страховщиком ниже определённого уровня, например 60% вашего страхового платежа, то, прибегнув к самострахованию, с помощью ассистансов и брокеров, вы сможете получать все необходимые услуги по ДМС, или автотранспортному страхованию, сократив при этом расходы вашей компании.
Почему 60%, а не 80%, спросите вы? Ответ прост - страховые компании часто имеют значительные скидки. Вознаграждение обслуживающему вас ассистансу, или брокеру, в таких случаях, рассчитывается по факту, если не считать предоплаты в размере около 60% от средней сумы выплат на обслуживание вашей компании. В случае страхования имущества, где соотношение премии и страховой суммы разнятся в тысячи раз, очевидно, что самострахование использовать неприемлемо. Поэтому в дальнейшем в этой статье я буду говорить только об автотранспортном страховании и личных видах страхования.
Кому выгодно самострахование?
О плюсах самострахования стоит задуматься компаниям, которые страхуются не первый год и владеют чёткой статистикой по убыточности, показатели которой стабильны несколько лет подряд.
В первую очередь, это страхование сотрудников и автомобилей где вероятность наступления страховых случаев с очень большими выплатами не очень высока.
Ещё один плюс самострахования в том, что компания может самостоятельно решать, какие из убытков покрывать, а какие "оставить на совести сотрудника".
При страховании транспорта не стоит забывать, что в стране реализован механизм страхования гражданской ответственности (ГО), и при наличии виновника ДТП, можно получить возмещение от его страховой компании или взыскать с него в судебном порядке
Почему же эта схема так редко используется на нашем рынке?
Основная причина очевидна - это опасно. Ведь если за период страхования возникнет крупный убыток, например серьёзное заболевание или тотальное уничтожение автомобиля, то компания запросто может "уйти в минуса". Схема получения услуг через брокеров и ассистансы слабо развита - на рынке нет достаточного опыта, а значит и предложений. Сервис, который получат застрахованные через ассистансы часто более низкого качества, т.к. нет контроля со стороны СК, а внутренние сотрудники компании часто не обладают компетенцией в данных вопросах. Нельзя забывать, что, несмотря на участие ассистанса или брокера, эта схема предполагает гораздо большую вовлечённость в процесс внутреннего сотрудника, хотя бы для принятия решения о спорных выплатах, а это дополнительные человекочасы, а значит - снова расходы.
Никто на рынке не пропагандирует эту услугу, т.к это естественно снизит доходы самих СК , а также классических ассистансов и брокеров, работающих только со страховыми компаниями.
В конце концов, на мой взгляд, компания, которая считает, что уровень убыточности по отдельному страховому продукту низок настолько, чтобы задуматься о самостраховании, должна в 1-ю очередь пойти на рынок, и провести тендер. Почти все СК компании при котировании принимают во внимание убыточность, а учитывая их скидки, они смогут предложить цену, которая сделает бессмысленным самострахование, и при этом оставит возможность для СК заработать. Таким образом, можно сэкономить, не рискуя - главное грамотно провести тендер.
Так всё-таки выгода или риск?
Для того, чтобы ответить на этот вопрос Вам следует проанализировать статистику, убедившись, что она достоверна.
Если Вам кажется, что Вы "переплачиваете" - стоит "поторговаться" на рынке, ну и если это не поможет, и ваша компания готова взять на себя ответственность за такой риск, то использовать самострахование.
По сути, самострахование - это выбор на основе статистики. Это готовность компании принять на себя риски, и самостоятельно взять на себя роль СК, предполагая, что при имеющемся уровне цен на страховку на конец периода баланс будет в Вашу пользу.
В завершение скажу, что в Украине есть компании, которые используют самострахование и его разновидности успешно. Часто сотрудники при этом получают меньше "льгот" таких, как например оздоровление или массажи, потому, что компании не считают необходимым оплачивать такие услуги, заботясь только о здоровье своих сотрудников.
В конечном счёте, я рекомендую проанализировать, что именно ваша компания хочет получить от страхования/самострахования, сравнить с возможностями и рисками каждого из этих способов и сделать правильный выбор.
Юрий Никанёнок, директор отделов развития и страхования личных продуктов компании BritMark
По материалам: Finance.ua
Поделиться новостью
Также по теме
Opera запустила новый браузер с искусственным интеллектом
7 профессий для интровертов, которые не заменит искусственный интеллект
BMW готов сделать водородные автомобили доступными по всему миру
россия ожидает, что продажа ее газа Китаю будет менее прибыльной, чем экспорт на запад — Bloomberg
OpenAI запускает функцию покупок прямо в ChatGPT
Турция предоставит регулятору полномочия блокировать криптосчета
