2969
Самострахование - выгода или риск?
Наверное, не каждый задумывался, что страхование появилось на фундаменте идеи распределения рисков между самим страхователем, самостоятельно возмещающим причиненные ему убытки, и страховой компанией, принимающей эти риски на себя за дополнительное вознаграждение в виде страховых премий.
Итак, что же это такое самострахование в наши дни? Всем, кто пользовался страховкой и немного разбирается в этом продукте, известен такой термин, как убыточность - это соотношение заплаченных премий к выплаченным убыткам. Существует несколько видов убыточности, но в в данном случае нас интересует так называемая "чистая" убыточность, поэтому мы будем говорить только о сумме чистых выплат по страховым случаям компании, без учета выплаченных страховой компанией комиссий, расходов на ведение дела и т.д.
Если показатель убыточности невелик, то сама собой напрашивается идея не платить деньги страховой компании, а покрывать убытки самостоятельно, сэкономив разницу между средней убыточностью вашей компании и страховой премией, которую вы платите страховщикам.
Действительно, на рынке существуют механизмы, позволяющие сэкономить на страховании. Если процент возмещений выплачиваемых вашей компании страховщиком ниже определённого уровня, например 60% вашего страхового платежа, то, прибегнув к самострахованию, с помощью ассистансов и брокеров, вы сможете получать все необходимые услуги по ДМС, или автотранспортному страхованию, сократив при этом расходы вашей компании.
Почему 60%, а не 80%, спросите вы? Ответ прост - страховые компании часто имеют значительные скидки. Вознаграждение обслуживающему вас ассистансу, или брокеру, в таких случаях, рассчитывается по факту, если не считать предоплаты в размере около 60% от средней сумы выплат на обслуживание вашей компании. В случае страхования имущества, где соотношение премии и страховой суммы разнятся в тысячи раз, очевидно, что самострахование использовать неприемлемо. Поэтому в дальнейшем в этой статье я буду говорить только об автотранспортном страховании и личных видах страхования.
Кому выгодно самострахование?
О плюсах самострахования стоит задуматься компаниям, которые страхуются не первый год и владеют чёткой статистикой по убыточности, показатели которой стабильны несколько лет подряд.
В первую очередь, это страхование сотрудников и автомобилей где вероятность наступления страховых случаев с очень большими выплатами не очень высока.
Ещё один плюс самострахования в том, что компания может самостоятельно решать, какие из убытков покрывать, а какие "оставить на совести сотрудника".
При страховании транспорта не стоит забывать, что в стране реализован механизм страхования гражданской ответственности (ГО), и при наличии виновника ДТП, можно получить возмещение от его страховой компании или взыскать с него в судебном порядке
Почему же эта схема так редко используется на нашем рынке?
Основная причина очевидна - это опасно. Ведь если за период страхования возникнет крупный убыток, например серьёзное заболевание или тотальное уничтожение автомобиля, то компания запросто может "уйти в минуса". Схема получения услуг через брокеров и ассистансы слабо развита - на рынке нет достаточного опыта, а значит и предложений. Сервис, который получат застрахованные через ассистансы часто более низкого качества, т.к. нет контроля со стороны СК, а внутренние сотрудники компании часто не обладают компетенцией в данных вопросах. Нельзя забывать, что, несмотря на участие ассистанса или брокера, эта схема предполагает гораздо большую вовлечённость в процесс внутреннего сотрудника, хотя бы для принятия решения о спорных выплатах, а это дополнительные человекочасы, а значит - снова расходы.
Никто на рынке не пропагандирует эту услугу, т.к это естественно снизит доходы самих СК , а также классических ассистансов и брокеров, работающих только со страховыми компаниями.
В конце концов, на мой взгляд, компания, которая считает, что уровень убыточности по отдельному страховому продукту низок настолько, чтобы задуматься о самостраховании, должна в 1-ю очередь пойти на рынок, и провести тендер. Почти все СК компании при котировании принимают во внимание убыточность, а учитывая их скидки, они смогут предложить цену, которая сделает бессмысленным самострахование, и при этом оставит возможность для СК заработать. Таким образом, можно сэкономить, не рискуя - главное грамотно провести тендер.
Так всё-таки выгода или риск?
Для того, чтобы ответить на этот вопрос Вам следует проанализировать статистику, убедившись, что она достоверна.
Если Вам кажется, что Вы "переплачиваете" - стоит "поторговаться" на рынке, ну и если это не поможет, и ваша компания готова взять на себя ответственность за такой риск, то использовать самострахование.
По сути, самострахование - это выбор на основе статистики. Это готовность компании принять на себя риски, и самостоятельно взять на себя роль СК, предполагая, что при имеющемся уровне цен на страховку на конец периода баланс будет в Вашу пользу.
В завершение скажу, что в Украине есть компании, которые используют самострахование и его разновидности успешно. Часто сотрудники при этом получают меньше "льгот" таких, как например оздоровление или массажи, потому, что компании не считают необходимым оплачивать такие услуги, заботясь только о здоровье своих сотрудников.
В конечном счёте, я рекомендую проанализировать, что именно ваша компания хочет получить от страхования/самострахования, сравнить с возможностями и рисками каждого из этих способов и сделать правильный выбор.
Юрий Никанёнок, директор отделов развития и страхования личных продуктов компании BritMark
По материалам: Finance.ua
Поделиться новостью
